Ta opp forbrukslån for å investere i BSU-sparing?

NA24 har tatt opp temaet BSU-sparing og forbrukslån. Siden man kan spare inntil 20 000 kr i året på BSU-konto med 20% av sparesummen i skattefradrag i tillegg til en normalt god rente, vil det kunne tenke seg at det lønner seg å ta opp forbrukslån for å sette penger inn på BSU-kontoen.

Regnestykket

Du kan maksimalt få 4000 kr i skattfradrag i året hvis du sparer maksimalbeløpet på BSU-kontoen. Skattefradraget kommer i tillegg til en normalt god rente på BSU-kontoen. Skattefradraget på gjeldsrenter er 28% og skatt på renteinntekter er 28%. Hvis man tar utgangspunkt i et forbrukslån på 18% og justerer for skattefradraget og skatt på renteinntekter er den reelle "tapsrenten" ved å ta opp et forbrukslån 9,36%. Hvis du må låne 20 000 kr tilsvarer tapet på 9,36% en kroneverdi på 1872 kr/år. Du ville altså tapt 1872 kr/år på å ta opp et forbrukslån på 20 000 kr for å plassere pengene på en BSU-konto hvis du ikke fikk 4000 kr i skattefradrag/år. Med skattefradraget vil du altså kunne tjene 4000 kr - 1872 kr = 2128 kr i året. Men, hvis du ikke nedbetaler forbrukslånet innen 2 år og 51 dager vil du gå i minus. Da vil rentene på forbrukslånet ha spist opp hele fortjenesten, og du vil tape penger. Husk imidlertid at det finnes forbrukslån og kredittkort med lavere rente enn 18% som var utgangspunktet i denne artikkelen. Da vil regnestykket gå i pluss selv om du skulle strekke nedbetalingen over en lengre periode.

Oppsummering

Hvis du har en BSU-konto og ikke har nok penger i desember til å sette inn de 20 000 kronene du gjerne skulle gjort kan det være smart å ta opp et forbrukslån eller bruke et kredittkort til å sette inn maksimalbeløpet. Men du bør så fort som mulig nedbetale hele lånet. For eksempel kan studenter bruke mye av studielånet i januar til å betale ned gjelden slik at regnestykket blir hyggelig. Jo tidligere man nedbetaler, jo mer overskudd vil du gå med. Hvis du ønsker å gjøre dette bør sørge for at du finner beste kredittkort eller forbrukslån slik at du ikke må ut med unødvendig høy rente.

Obs!

Husk at du må ha en skattbar inntekt for å dra nytte av skattefradraget BSU-sparing gir. Særlig studenter som ikke jobber nok til å komme over frikortgrensen bør være oppmerksomme på dette. Hvis du ikke betaler minst 4000 kr i skatt i løpet av det året du setter inn penger på BSU-kontoen vil du ikke få fullt utbytte av din BSU-sparing. Skatter du f.eks. bare 2000 kr i løpet av ett år vil du bare få 2000 kr skattefradrag til tross for at du sparer fullt beløp (20 000 kr) på din BSU-konto.